以案释法:提前还款需收取违约金一事引发的投诉案

2021-11-30


 案情简介:

2014年客户王先生在B银行办理了个人住房贷款,近期王先生准备提前还款,但银行工作人员称提前还款需要支付部分违约金。王先生表示当初办理贷款时工作人员并未说明提前还款需要支付违约金,遂向12363投诉要求免除提前还款违约金。

处理过程:

接到12363转办投诉后,A市金融消费权益保护协会(以下简称“协会”)工作人员立即转办B银行,并要求尽快核实处理客户投诉问题。经核实,客户王先生2004年在该行办理了个人住房贷款,贷款期限15年,在双方签订的贷款合同中,已明确标明借款人提前还款需要支付贷款行1个月违约金的事项。根据王先生在B银行办理此笔贷款业务时签订的个人住房贷款合同及相关档案资料的实际情况,协会工作人员向王先生耐心说明了贷款的合同约定以及相关信贷政策要求,王先生对B银行收取违约金表示认可和理解,并对协会的帮助表示感谢。

法律分析:

1.中华人民共和国民法典》第四百九十条规定:当事人采用合同书订立合同的,自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。……”。

2.中华人民共和国民法典》第五百零九条规定:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。……”。

3. 《中华人民共和国商业银行法第四章第三十七条规定:“商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认定需要约定的其他事项。

客户王先生提前还款终止履行住房贷款合同的行为,符合双方贷款合同中明确约定的提前还款需支付违约金的情形,因此客户王先生支付违约金既有合同约定又符合法律规定。

案例启示:

    1.监管部门要督导金融机构加大对个人住房贷款信贷政策及贷款办理规定流程的宣传和公示,让消费者了解贷款条件、流程及还款的要求,形成“借贷消费明白纸”,让金融消费者明明白白消费。   

    2.金融机构在提供金融产品和服务时,应当严格遵守国家法律规定和监管要求,履行合同义务,加强对销售人员的培训,对合同条款进行充分解释,并对合同或产品协议的重要内容要提醒消费者认真阅知,避免出现消费者误解的情况。

   3.金融消费者应依法维护自身权益,购买金融产品或接受金融服务时注意审核格式条款,了解双方权利、义务,对于与自己切身利益相关的条款可以要求金融机构予以说明


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