伴随着零工经济的火热，零工劳动者的社保问题也逐渐显现。

调查显示，许多人对零工经济的灵活性表示高度满意，但觉得医疗与养老缺乏保障，这一问题也得到政府有关部门的关注。

全国两会前夕，为零工劳动者设计的专属养老保险即将试点的消息不胫而走。据悉，试点拟于3月1日开启，试点地区为我国灵活用工市场活跃的北京市与浙江省两地。

2020年9月，一篇《外卖骑手，困在系统里》的文章红遍社交媒体，被系统算法“驱赶”狂奔的外卖骑手揭开光鲜外衣，残酷的生存环境被曝光在阳光之下。

骑手是美团平台主要的灵活就业群体，可以在平台实现积极就业，只要足够努力，无论性别、学历、出身都可以获得更加公平的就业机会。但是他们大多数人都没有和平台真正签劳动合同，而是和一些灵活用工的公司来签合同，通过计件工资的形式来拿工资。

与美团骑手类似的还有其他灵活经济的从业者，他们或许是网约车司机，抖音直播客，也可能是个体作家、在线老师、医生等等。

中国科学院大学网络经济和知识管理研究中心主任吕本富表示，在新冠肺炎疫情冲击下，中国经济被迫拉伸了“韧带”，在供应链、企业管理和商业活动等方面都面临着全新的挑战。而数字经济的新业态、新模式以及数字技术的迅猛发展，为提升中国经济“韧带”的韧性，推动形成新的经济增长点提供了重要支撑。

据记者调查，从事零工者不只是新业态的年轻从业者。一些60后、70后的零工者数量也不在少数。早年间，由于学历不高、专业技能不足，在家乡很难找到合适的工作，外出打零工更像是一种不得已的选择。年近50岁的张女士打了大半辈子零工，为了赚钱，她先后辗转过四川、北京多个保姆市场，还在东北、广东等多地的工厂和工地做过工。张女士对记者说，她目前最担忧的是她的养老问题。

当前，在疫情影响和政策推动下，国内市场灵活用工需求持续上升，与传统就业相比，这些新兴职业最大的特点是相对灵活，但社会保障普遍不完善，个体承担风险极高。譬如，由于零工和平台签署的是劳务关系，平台逃避了零工者的社保缴纳，不仅导致了零工者在出现意外时难以获得权益保障，年老之后也面临着养老之忧。

中国人民大学劳动人事学院发布的《中国灵活用工发展报告（2021）》显示，2020年企业采用灵活用工比例同比增长逾11个百分点，达到55.68%。灵活用工的一大原因是，可以降低薪资、福利、招聘、培训、管理、劳动争议、员工流失等用工成本。零工经济在劳动关系方面发生的变化，也给传统社会保险体系的正常运转带来了冲击。

一方面，灵活就业群体日益庞大，但另一方面，灵活用工也让劳动者面临诸多困境。据记者了解，目前多数平台企业都通过购买商业保险实现其从业人员的职业伤害保障，但平台之间、企业之间也存在保障力度差异较大，保障水平不一等问题。

专属商业养老保险，顾名思义，是从“专属”上下功夫。根据有关资料，专属商业养老保险是一款以养老保障为目的，分为积累期和领取两个阶段，并规定领取年龄在60岁及以上的养老年金保险产品。该产品要求积累期不得短于五年，领取期不得短于十年，如投保人年龄在60岁以上者，积累期不做期限限制。

此前，在2020年金融街论坛年会上，银保监会主席郭树清提到，要大力发展具备养老功能的专业养老产品，并提出四种基本形态，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金。专属养老保险作为以养老保障为目的的产品，其发展对于第三支柱养老保障的发展起到重要作用。

2020年12月国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪也提到，要加大养老保险产品创新、开展专属商业养老保险试点，加快商业养老保险纳入养老保障第三支柱的建设。他当时给出了几个方向，其中就包括开展专属商业养老保险试点，适当扩展保险责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务。

从这款产品的主要适用对象看，也符合监管提出的要求。此次专属商业养老保险的设计，从特殊情况出发，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员投保专属商业养老保险提供交费支持，单位交费在扣除初始费用后全部进入相关个人账户，权益全部归属个人。也就是说，外卖员、网约车司机、通过网络平台自主注册获得“工作”的人员，均可以获得专属养老保障。

光大证券分析师王一峰认为，本次拟推行的专属商业养老保险试点，可以很好弥补针对新业态群体养老保障的不足，为其提供合适的养老保险产品。专属商业养老保险试点的推进可以对第一支柱（基本养老保险）起到补充作用，同时连接企业年金与个人养老金，实现二、三支柱间的转换，进一步加强对于养老保险第三支柱的建设。

方案设计中提出专属商业养老保险积累期采取“保证+浮动”收益模式，并要求险企提供高、中、低三档收益率假设下投资组合间的转换功能。可转换功能的设计可以在满足客户不同时期需求的同时，确保养老保险的长周期运作，以实现资金的长期配置，具备较好的吸引力。此外，险企还需在领取期提供多种领取方式，满足客户灵活性需求。

王一峰认为，该产品对险企的产品设计及资金管理提出更高要求。专属商业养老保险产品整体周期长、以养老保障为目的，需要注重资金的长期配置管理以及收益的稳定，对于各险企的长期资产管理能力提出考验。此外，产品的可转换功能要求险企在产品设计过程中，提供积累期各投资组合间的转换功能，增强灵活性，并在领取期提供多元化的领取方式。对于试点公司而言，发展专属商业养老保险产品，有望提升公司的保费收入，拓展养老市场布局。

据记者了解，若专属商业养老保险试点如期试点，这将是继个人税收递延型商业养老保险之后，我国又一款政策主导的商业养老保险产品的试点。